Ubezpieczenie mieszkania – All risk czy ryzyka nazwane?

Oferty towarzystw ubezpieczeniowych dotyczące mieszkania lub domu sprowadzają się do dwóch zakresów – tzw. „All risk” i „Ryzyka nazwane”. Dziś wyjaśniamy, czym się różnią i kiedy ubezpieczenie All Risk’owe jest nam potrzebne?

Wszystko pod kontrolą!

All Risk – to ubezpieczenie od wszelkich nagłych i niespodziewanych zdarzeń, które mogą powodować szkody w ubezpieczonym mieniu. Zakres takiego ubezpieczenia sprowadza się do odpowiedzialności za wszelkie możliwe szkody, nawet te, których nie znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia, pod warunkiem, że nie są wyłączone z odpowiedzialności Ubezpieczyciela. Sięgając do takiego OWU warto szczególną uwagę zwrócić na dwa paragrafy – wyłączenia i limity odpowiedzialności. W zakresie takiego ubezpieczenia oprócz ryzyk standardowych (takich jak: pożar, wybuch, przepięcia, uderzenie pioruna, powódź, zalanie czy kradzież z włamaniem) znajdują się ryzyka mniej oczywiste takie jak np. szkody wyrządzone przez zwierzęta dzikie (gryzonie, kuny, dziki, bobry czy dzięcioły), ale także zwierzęta własne. Standardem w takim ubezpieczeniu jest z reguły także graffiti, kradzież zwykła – czyli kradzież bez widocznych śladów włamania, która obejmuje kradzież mienia z posesji, tarasu czy balkonu, a także szkody własne, nawet te które wynikają z tzw. rażącego niedbalstwa, jak np. pozostawienie otwartych okien w wyniku czego doszło do kradzieży lub zalania w czasie deszczu, pozostawienie na kuchence gotującego się obiadu w czasie nieobecności w domu czy zalanie wskutek nieumyślnego pozostawienia lejącej się wody z kranu. O czym czasem zdarza się nam zapomnieć…

Bardzo wiele z tych ryzyk trzeba uwzględnić w przypadku ubezpieczenia domu – bo to właśnie tam najczęściej dochodzi do takich szkód. A co w przypadku mieszkania w bloku czy kamienicy? Czy tu również ubezpieczenie All Risk’owe jest potrzebne?

Ubezpieczenie mieszkania? Zdecydowanie All Risk!

Powszechną niestety praktyką na rynku ubezpieczeniowych jest pogląd, że ubezpieczenie mieszkania może sprowadzać się wyłącznie do ochrony od ryzyk nazwanych. Ryzyka nazwane to taki zakres ubezpieczenia, który obejmuje ochroną wyłącznie zdarzenia losowe wymieniowe w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Najczęściej jest to tylko kilkanaście podstawowych ryzyk wymienionych i opisanych czyli „nazwanych” w OWU. To między innymi szkody żywiołowe czyli zjawiska naturalne takie jak: pożar, wybuch, przepięcia, zalanie, uderzenie pojazdu, upadek statku powietrznego, silny wiatr, deszcz, grad, powódź czy też wyrządzone przez człowieka jak kradzież z włamaniem czy dewastacja (wandalizm).

Czy ubezpieczając mieszkanie warto ograniczać zakres ubezpieczenia tylko do kradzieży i szkód żywiołowych? Czy naprawdę nasze mieszkanie i mienie, które w nim gromadzimy, a które najczęściej jest najbardziej wartościową materialnie rzeczą jaka posiadamy, narażone jest wyłącznie na szkody żywiołowe? Czy spośród szkód All risk’owych otwarte okno, pozostawiony otwarty kran czy gotujący się obiad to jedyne zdarzenia All risk’owe, które mogą przydarzyć się w mieszkaniu. Niestety nie.

Praktyka Towarzystw Ubezpieczeniowych w likwidacji szkód i wypłat odszkodowań jest w tym zakresie znacznie szersza. Zakres oferowany w ubezpieczeniach mieszkań czy domów wynika z kilkudziesięciu lat doświadczenia Ubezpieczycieli, którzy na co dzień spotykają się ze szkodami nieoczywistymi i niestandardowymi. W mieszkaniu może dojść do wielu ryzykownych zdarzeń, które ciężko jest sobie nawet wyobrazić, a co dopiero przewidzieć.

Życie potrafi zaskoczyć

Kanapa pogryziona przez psa, rolety wyrwane przez kota, upadek szafy w trakcie przemeblowania, oderwana półka ze ściany, rozbite płytki w kuchni czy łazience po upuszczeniu ciężkiego naczynia, przewiercona przez przypadek rura lub przewód elektryczny w ścianie, laptop zalany kawą, drzwi wejściowe pomazane sprayem przez złośliwego sąsiada , kradzież roweru z balkonu na siódmym piętrze, rozlana woda z wiadra na drewniany parkiet, uszkodzone panele po upadku wazonu z kwiatami, zalana podłoga i meble w trakcie burzy przy otwartym oknie, pomalowane przez dzieci farbą olejną sprzęty, meble i dywany w mieszkaniu, urwany z sufitu żyrandol przy okazji wkręcania żarówki, zniszczony okap po zbyt intensywnych wyzwaniach kulinarnych, wyrwany ze ściany karnisz lub gniazdko razem z przewodami i kawałkiem tynku, a nawet katastrofa budowlana, kiedy w skutek wybuchu
w mieszkaniu na końcu bloku doszło do naruszenia konstrukcji budynku, który nie nadaje się już do zamieszkania.

To tylko niektóre przykłady szkód, które mogą przydarzyć się w mieszkaniu, a które nie są pokrywane w ramach ubezpieczenia na ryzykach nazwanych, dlatego warto się zastanowić nad wyborem zakresu ochrony przed podpisaniem umowy ubezpieczenia.

Dodatkowo w ubezpieczeniu All Risk są znacznie wyższe limity niż w ubezpieczeniach ryzyk nazwanych,  np. w odniesieniu do  elektroniki, dzieł sztuki, biżuterii, przepięcia, wandalizmu czy dewastacji, przedmiotów szklanych – często do wysokości sumy ubezpieczenia.

Pamiętaj o pozostałych ryzykach

Dobre OC w mieszkaniu to konieczność – zalanie sąsiada czy nawet kilku sąsiadów mieszających poniżej to kilkusettysięczne koszty, a jeśli u pod nami znajduje się serwerownia lub gabinet dentystyczny, straty mogą wzrosnąć wielokrotnie! Warto mieć to na uwadze. Jeśli suma gwarancyjna w OC nie pokryje całości strat resztę trzeba będzie dopłacić z własnej kieszeni. Warto również mieć dobry assistance, czyli pomoc specjalisty w domu – w tym bardzo przydatne świadczenia takie, jak np.: lokal zastępczy po szkodzie czy naprawa sprzętu RTV lub AGD. W ubezpieczeniu All Risk nie tylko ubezpieczenie mienia jest warte uwagi, ale także inne opcje, które łącznie tworzą pakiet ochronny w pełnym zakresie.

Cena

No cóż, cena jest wyższa to oczywiste, bo i ryzyko po stronie Ubezpieczyciela jest znacznie większe. Lecz z całą pewnością nie jest to wielokrotność składki, którą trzeba byłoby zapłacić za polisę na ryzykach nazwanych. Z reguły jest to koszt wyższy o około 20-30%. Natomiast zakres takiego ubezpieczenia jest wielokrotnie szerszy i lepszy niż w ryzykach nazwanych. Nasze mieszkanie to najcenniejsza i najbardziej wartościowa materialnie rzecz jaką posiadamy. Jeśli za ubezpieczenia samochodu jesteśmy w stanie zapłacić wielokrotnie więcej to o ile bardziej warto zabezpieczyć nasze mieszkanie od wszelkich nagłych i trudnych do przewidzenia szkód.

All Risk w InterRisk – DOM MAX

Dom Max jest ubezpieczeniem All Risk’owym przeznaczonym także dla mieszkań.
W zakresie ubezpieczenia InterRisk znajdziesz ochronę od wszelkich nagłych i niespodziewanych zdarzeń. Dodatkowo zaproponowane limity (jak np. na przepięcia, sprzęt elektroniczny, mienie w trakcie przeprowadzki, sprzęt biurowy do działalności gospodarczej, sprzęt pożyczony lub powierzony z pracy, szklane elementy czy rozmrożona żywność
w skutek awarii lub przerwy w dostawie prądu) – są do wysokości sumy ubezpieczenia. W naszym ubezpieczeniu to Ty decydujesz, co jeszcze chcesz ubezpieczyć i w jakim zakresie.

Dodatkowo proponujemy Ci ubezpieczenie przenośnego sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk nie tylko w domu czy mieszkaniu, ale również na obszarze całego świata. Do wyboru masz także atrakcyjne OC z wieloma rozszerzeniami, ochronę prawną, NNW, ubezpieczenie roweru czy innego sprzętu sportowego, medycznego, muzycznego i optycznego poza domem, szeroki Assistance domowy i medyczny, koszty leczenia i bagaż w podróży, a także możliwość ubezpieczenia domków letniskowych czy nagrobków w ramach jednej polisy z mieszkaniem lub domem.

Sprawdź nas! Sprawdź co przygotowaliśmy dla Ciebie i wybierz najlepszą z możliwych opcji!

Autor:

Michał Miedziński

Manager ds. Rozwoju Ubezpieczeń Mieszkaniowych
Departament MSP i Klienta Indywidualnego InterRisk