Trwały uszczerbek na zdrowiu z tabeli czy system progresywny? Jak działa wypłata z ubezpieczenia NNW.
Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (NNW) należy do najpopularniejszych form ochrony. Jednym z ważniejszych świadczeń w tego typu polisach jest wypłata z tytułu uszczerbku na zdrowiu. Sposób naliczania tego świadczenia ma bezpośredni wpływ na wysokość wypłaty w razie poważnego urazu. Na rynku stosowane są dwa podstawowe modele określania wysokości proc. uszczerbku na zdrowiu: system tabelaryczny oraz system progresywny.
Na czym polega system proporcjonalny?
W tym systemie wysokość świadczenia NNW jest wprost proporcjonalna do stopnia uszczerbku na zdrowiu. Ubezpieczyciel określa procent uszczerbku na podstawie tabeli norm uszczerbku, a następnie mnoży go przez sumę ubezpieczenia określoną w polisie.
Przykład: przy sumie ubezpieczenia 100 000 zł i 5% uszczerbku na zdrowiu świadczenie wynosi dokładnie 5000 zł. System ten jest przejrzysty i przewidywalny. Stosowany jest m.in. w ubezpieczeniu szkolnym EDU Plus oferowanym przez InterRisk. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia EDU Plus znajduje się załącznik z tabelą norm uszczerbku na zdrowiu, na podstawie której naliczane jest świadczenie.
Jak działa system progresywny w polisie NNW?
System progresywny różni się tym, że przy wyższych stopniach uszczerbku na zdrowiu stosowany jest mnożnik większy niż 1. Oznacza to, że im poważniejszy jest uszczerbek, tym wyższa jest relacja między procentem uszczerbku a wysokością wypłaty. Przy lekkich i średnich urazach różnica między oboma systemami jest niewielka, natomiast przy ciężkich uszkodzeniach ciała (powyżej 26–75% uszczerbku) suma ubezpieczenia NNW w systemie progresywnym może być wyraźnie wyższa niż w systemie proporcjonalnym mimo zastosowania tożsamej sumy ubezpieczenia w polisie. Taki mechanizm ma na celu lepsze zabezpieczenie osoby poszkodowanej w najbardziej poważnych przypadkach, gdy koszty leczenia, rehabilitacji i adaptacji życia są znacznie wyższe.
Który system stosowany jest w ubezpieczeniach InterRisk?
W ubezpieczeniu szkolnym NNW EDU Plus określenie uszczerbku na zdrowiu w Opcji Podstawowej odbywa się na podstawie tabeli norm uszczerbku na zdrowiu InterRisk. Potwierdzają to Ogólne Warunki Ubezpieczenia EDU Plus, gdzie zawarta jest szczegółowa Tabela Norm Uszczerbku na Zdrowiu InterRisk, która stanowi załącznik do OWU.
W przypadku indywidualnych świadczeń i ubezpieczenia NNW rodzinnego InterRisk – mechanizm naliczania świadczenia za uszczerbek na zdrowiu może się różnić w zależności od wybranej opcji ubezpieczenia. Dlatego przed zawarciem umowy warto dokładnie sprawdzić Ogólne Warunki Ubezpieczenia konkretnego produktu, aby ustalić, czy stosowany jest system proporcjonalny, czy progresywny.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy NNW?
Przy analizie oferty ubezpieczenia NNW od nieszczęśliwych wypadków warto sprawdzić kilka istotnych elementów:
- Jaki system naliczania świadczenia za uszczerbek na zdrowiu stosuje ubezpieczyciel (proporcjonalny czy progresywny),
- Od jakiego poziomu uszczerbku (jeśli w ogóle) zaczyna się ewentualna progresja,
- czy zawarta w OWU Tabela Norm Uszczerbku na Zdrowiu spełnia potrzeby co do wysokości określenia % uszczerbku na zdrowiu danego urazu,
- Jakie są limity w opcjach dodatkowych, np. koszty leczenia stomatologicznego czy dzienne świadczenie za pobyt w szpitalu.
Istotne jest również sprawdzenie zakresu terytorialnego ubezpieczenia – czy obejmuje ona tylko terytorium Polski, czy również zdarzenia za granicą.
Dlaczego warto znać różnicę między oboma systemami?
Różnica w sposobie naliczania świadczenia NNW ma największe znaczenie przy poważnych urazach. W systemie proporcjonalnym wysokość wypłaty rośnie liniowo wraz ze stopniem uszczerbku. W systemie progresywnym świadczenie z tytułu uszczerbku na zdrowiu może być znacząco wyższe dla osoby, która w wyniku wypadku doznaje poważnego i trwałego uszkodzenia zdrowia, taka różnica w wypłacie świadczenia może oznaczać znacznie większe wsparcie finansowe.
Podsumowanie
Wybór między systemem proporcjonalnym a progresywnym przy ubezpieczeniu NNW powinien zależeć przede wszystkim od tego, jak ważna jest dla nas wysokość ochrony w razie poważnego urazu. System proporcjonalny jest prostszy i bardziej przewidywalny, jednak przy wysokim stopniu uszczerbku na zdrowiu wypłata rośnie proporcjonalnie do procentu uszkodzenia ciała.
System progresywny z kolei zapewnia wyższe świadczenie przy ciężkich urazach, dzięki zastosowaniu mnożników rosnących wraz ze stopniem uszczerbku. Przed zawarciem polisy warto dokładnie sprawdzić, jaki mechanizm naliczania świadczenia stosuje ubezpieczyciel oraz od jakiego poziomu uszczerbku zaczyna się ewentualna progresja.
FAQ
Co obejmuje ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (NNW)?
Ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków obejmuje przede wszystkim świadczenia finansowe za skutki wypadku, takie jak uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu czy inne zdarzenia określone w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Zakres ochrony zależy od wybranego wariantu polisy.
Jak obliczane jest świadczenie za uszczerbek na zdrowiu?
Wysokość świadczenia za uszczerbek na zdrowiu zależy od systemu stosowanego przez ubezpieczyciela. Może być naliczana według systemu proporcjonalnego lub progresywnego oraz na podstawie procentu uszczerbku ustalonego po zakończeniu leczenia.
Czym różni się polisa NNW z systemem tabelarycznym od progresywnego?
Polisa NNW z systemem tabelarycznym zapewnia świadczenie proporcjonalne do stopnia uszczerbku na zdrowiu. W systemie progresywnym przy wysokim uszczerbku wypłata może być wyższa dzięki zastosowaniu dodatkowych mnożników.
Na co zwrócić uwagę przed zakupem NNW ubezpieczenia?
Przed wyborem NNW ubezpieczenia warto sprawdzić sposób naliczania świadczeń, sumę ubezpieczenia, zakres ochrony oraz wyłączenia odpowiedzialności. Dobrze jest również zapoznać się z tabelą norm uszczerbku na zdrowiu i Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia.